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谨慎进入保险、小额信贷有助于小微企业降低融

作者:admin 时间:2018-09-21 点击:188


记者注意到,在新的保险国家10中提出加快发展小微企业信用保险和贷款担保保险,增强小微企业融资能力,近期引入小规模的保险机制。浙江省政府不仅决定推动全市开展小额贷款担保保险,而且河北省还推出了中小科技企业绩效担保担保贷款,重庆市1。推出了第一批国家银行保险小企业威尼斯正规官网,甚至在上海也出现了国内首例小额贷款公司引入保险机制的案例。
    
     然而,对于已经处于试点阶段的小额贷款担保保险,业界人士一致认为,要实现广泛的推广还很不容易。担保保险的发展离不开信用体系的建立。保诚保险公司告诉记者。
    
     最近,浙江省在《十国新条例》颁布后颁布了第一份省级政府实施文件,明确了小额贷款担保保险是政府、银行、金融机构之间的下一个重点合作项目。d保险公司表示,将在全市第一批22个试点县(市、区)如舟山市定海区推进小额贷款担保保险工作的基础上,开展小额贷款担保保险。
    
     据了解,小额贷款担保保险是政府、保险各方为解决中小企业抵押担保不足问题而共同合作的一种融资方式,其中银行和保险机构在一定程度上分担了贷款风险。比例上,政府设立一定数额的风险补偿基金,补贴保险机构的风险损失。最大的特点是信用是无担保和无担保的,目前许多地方的小额贷款担保保险的贷款额在300万元至500万元之间,期限一般不到一年。
    
     中国保监会表示,今年上半年,保险业通过小额信贷担保保险筹资564.13亿元,支持822000家中小型企业。2009年9月,累计贷款4500多笔支持中小企业,贷款额56.43亿元。政府已安排2209万元专项资金用于小额贷款保险的风险损失补贴,金融资金的杠杆作用已扩大250倍。
    
     融资成本包括银行贷款和保险费率,其中大部分是9%-10%左右。目前,小额贷款的政策因地而异,在保证保险费率上还存在一定的差异。北京某财产保险公司的保险业务负责人石涛指出,在各种附加条件下,小额信贷的实际融资成本以及微型企业约占15%—20%。
    
     此外,对于一些特殊项目,不仅保费率相对较低,而且有保费补贴或奖励。例如,河北省对中小科技企业的履约保证保险给予优惠贷款。保险费率为企业贷款额的2%。企业按时还本付息后,可享受50%的保险费专项财政补贴,今年5月刚刚登陆北京小额贷款担保保险试点,保险费率和银行利率分别为2%和7.8%,并取得了一定的成绩。中关村管理委员会贷款利息ms给予银行贷款基准利率20%至45%的贷款贴现支持,即使在武汉地区,企业贷款成本也基本控制在7.2%左右。
    
     然而,对于贷款违约的风险分担,不同试点地区的保险公司承担着较大比例的损失,大约在30%至80%之间。
    
     在宁波,银行和保险机构分担贷款风险的比例为3:7,部分还款率超过一定比例的保险机构由小企业贷款风险补偿基金补贴,在广东保险公司承担80%。贷款损失和合作银行20%的赔付率在保险费率的150%以内。保险金达到上限后,政府和合作银行分别承担部分超额赔偿或者分摊部分超额赔偿。在中关村,风险分担比例为风险补偿基金的50%、保险的30%。公司和20%的银行用于年总收入低于2000万元的小型企业,40%的风险补偿基金,40%的保险公司和20%的银行用于年总收入超过2000万元和1亿以下的中小型企业。元。
    
     9月18日,中国保监会和宁波市政府联合召开了宁波保险业中小企业经验交流会。中国保监会表示,将与有关部委合作,制定《关于支持保险业中小企业发展的若干意见》,通过政府引导、政策支持和市场运作等方式共同予以支持。企业发展。
    
     这不仅关系到保险业的具体实施、监管需要政府、银行的协调配合。因此,在短时间内难以大规模地复制导频模型。
    
     可以理解,在试点领域,保险公司需要相互合作,回顾过去中小型企业的信用状况,但在具体操作中,存在保险公司与银行之间的信息不对称、信用缺失等问题。此外,省级财政很少做总体规划安排,担保资金一般由市、区财政承担,规模取决于当地经济发展水平和财政状况。社会力量
    
     另一方面,石涛表示,银行对小型和微型企业的不良贷款率仍然不低,保险公司可能面临更高的赔偿,因此它们在这类产品的设计上相对保守。保险公司不愿意承保这种再保险,在财产保险领域是一个更高风险的业务。
    
     记者注意到,在宁波,有五家保险公司参与风险分担的基础是人民财产保险47%,平安财产保险5%,国家人寿财产保险8%,土地保险8%,台保财产保险32%。在共同保险模式下,成立了风控委员会,制定小额贷款保险信贷发放实施细则,讨论和决定是否承保大额承保和困难承保。
    
     值得一提的是,除了商业银行之外,今年还涉及小额信贷市场、小额贷款公司、P2P借贷平台等也试图引入保险代替担保。NDD最近。小额贷款公司的保险费和利息由上海邦信小额贷款公司和中国保险公司上海分行独立收取。具体的费率取决于项目的具体条件。
    
     现在很多P2P公司都跟保险公司谈合作,但据我所知,保险公司很谨慎,有的合作谈了一年,甚至有些保险公司签订了合作协议,然后改变了主意,将保证保险不赔不赔。北京另一家保险公司的一位高管告诉记者。
    
     事实上,在石涛看来,小额贷款公司和P2P平台的坏账率肯定高于银行的小额和微型企业贷款,所以如果保险公司想与它们合作开展担保保险,如果不想造成惨痛的损失,那么保费就高。IE将更高,也有很多例外,这种合作如何才能持续下去继续发展是个问题。对等企业是混合的,它们中的大多数仍然非常危险,即使我们试图在一个狭窄的范围内,这个业务在未来也不会太多。
    
    
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